2018-08-06

FINTECH – A PÉNZÜGYEKET FELFORGATÓ ÚJDONSÁG

Minden nap születik egy új műszó — ráadásul zömében angolul — valamilyen információtechnológiai vívmányra. Ilyen a „fintech” is. Az EY tanácsadó cég Fintech Alkalmazási Indexe szerint, a felhasználók egyharmada legalább két vagy több ilyen szolgáltatást használ, és a felhasználók egyre inkább elkötelezettek a fintech-megoldások mindennapi használata iránt. Ha Ön is lépést akar tartani a korral, nem árt megbarátkozni az új technológiákkal.

Az angol financial technology (pénzügyi technológia) kifejezés rövidülése, amely a XXI. század feltörekvő pénzügyi szolgáltatási szektorát foglalja össze tömören. Eredetileg olyan technológiákra használták, amelyeket a fogyasztókkal és kereskedelemmel foglalkozó pénzügyi szektor intézményeinek háttérkiszolgáló részlegei használtak.

A XXI. század második évtizedére a kifejezés jelentéstartománya kiterjedt a pénzügyi szektor valamennyi technológiai újítására, beleértve a pénzügyi ismeretek terjesztésének, a lakossági és kisvállalkozói bankszolgáltatásoknak, a befektetéseknek, de még a bitcoinhoz hasonló, úgynevezett criptovalutáknak az innovatív megoldásait is.

ÁTTÖRÉS A MINDENNAPOKBAN

A pénzügyi technológia kifejezés használható bármilyen innovációra, amellyel tranzakciókat lehet lebonyolítani – a digitális pénztől kezdve a kettős könyvelésig. Az internet-, sőt a mobil internet-forradalma óta a pénzügyi technológiák folyamatosan fejlődnek, a fintech pedig – amely eredetileg a a bankok és kereskedelmi cégek számítástechnikai háttérkiszolgáló (back office) részlegeire vonatkozott, napjainkban már a személyes és kereskedelmi pénzügyek sokrétű technológiai megoldásaira vonatkozik.

TÁGULÓ HORIZONTOK

Ha egyetlen szóval akarjuk jelölni, hogy a fintech-innovációk mennyiben érintették a hagyományos kereskedelmi, banki és pénzügyi tanácsadói szolgáltatásokat és termékeket, akkor ez a kifejezés minden bizonnyal a „disruption” (szétzúzás), mert azok a pénzügyi termékek és szolgáltatások, amelyeket valaha a fiókokban, értékesítőktől ügyfélpultoknál lehetett megszerezni, mára elmozdultak a mobileszközök irányába, és nem csupán a nagy, és védett intézmények keretében érhetők el. Például kizárólag mobilon elérhető Robinhood részvénykereskedelmi applikáció az adásvételek után nem számít fel jutalékot. Vagy az olyan, közösségi hitelezéssel foglalkozó oldalak — peer-to-peer (P2P) lending sites – mint a Prosper Marketplace és a Lending Club azzal az igérvénnyel lép fel, hogy piaci szereplők előtt széles körben megnyitja a hitelezési versenyt, aminek következtében csökkenni fognak a közvetítői jutalékok.

ÚJ TECH A FINTECHBEN

Olyan új technológiák, mint a gépi tanulás (machine learning), a mesterséges intelligencia (artificial intelligence), a prediktív viselkedésanalízis (predictive behavioral analytics), és az adatvezérelt marketing (data-driven marketing) rövidesen átveszi a becslés szerepét a pénzügyi döntésekben. A „tanuló” applikációk nem csak a felhasználók – sokszor maguk előtt is rejtve maradó — szokásait sajátítják el, de magukat a felhasználókat is bevonják majd olyan tanulást célzó játékokba, melyek révén képesek lesznek automatikusan, és öntudatlanul is jobb irányba befolyásolni a felhasználók költési és megtakarítási döntéseit.

FINTECH-TÉRKÉP

Fintech-kel foglalkozó kezdő vállalkozások (start-up-ok) 17,4 milliárd dollár értékben kaptak tőkeinjekciót 2016-ban, s ezt az összeget 2017-ben minden bizonnyal túlszárnyalták. A CB Insights világszerte 26 olyan ritkaságszámba menő fintech „egyszarvút” (unikornist, unicorn), melyek teljes
értéke megközelítette a 83 milliárd dollárt. A legtöbb fintech startup szülő hazája Észak-Amerikában van, amit Ázsia követ.

Fintech innovációk ma leginkább a következő területeken születnek:

  • Criptovaluták és digitalis készpénz
  • Blokklánc (blockchain) technológia, ide értve az Etheriumot is, amely egy úgynevezett elosztott főkönyvi technológia (distributed ledger technology, DLT), amely hálózatba szervezett számítógépeken tárolja az adatokat, de nincs központi főkönyv.
  • Okos szerződések (smart contracts), amely számítógépes programokat (gyakran blokkláncot) használ eladók és vevők közötti automatikus szerződéskötésre.
  • Nyitott bankolás (open banking), egy olyan, a blokklánc technológián alapuló koncepció, amely szerint harmadik félnek is hozzáférést kellene biztosítani a banki adatokhoz. Ezek olyan applikációkat fejlesztenének, amelyek hálózatba szerveznék a pénzügyi intézményeket és harmadik feles szolgáltatókat. Fentiekre jó példa a Mint, a mindent egyben nyújtó pénzkezelési eszköz.
  • Insutech, amely arra törekszik, hogy a technológiát a biztosítási szektor egyszerűsítésére és áramvonalasítására kívánja használni.
  • Regtech, amely a pénzügyi szolgáltatóknak igyekszik segítséget nyújtani ahhoz, hogy maradéktalanul be tudják tartani a szektor megfelelési szabályait, különös tekintettel a pénzmosás elleni és ügyfél megismerésére vonatkozó előírásokra, amelyek a csalások visszaszorítását célozzák.
  • Robottanácsadás (robo-adisors), mint például a Betterment, amely a befektetési tanácsadás költségeinek csökkentése és a hozzáférés javítása érdekében automatizáló algoritmusokat használ.
  • Unbanked/underbanked hátrányos vagy alacsony jövedelemmel rendelkező magánszemélyek számára próbál szolgáltatás nyújtani, olyanoknak, akiket a hagyományos bankok és meghatározó pénzügyi szolgáltató vállalatok figyelmen kívül hagynak vagy nem szeretnének ügyfelüknek megnyerni.
  • Kiberbiztonság, a kiberbűnözés elterjedése és a decentralizált adattárolás miatt a kiberbiztonság és a fintech szorosan összekapcsolódó területek.

FELHASZNÁLÓI CSOPORTOK

A fintech-nek alapvetően négy fő felhasználói csoportja van: (i) a bankok és (ii) ügyfeleik (elsősorban B2B); (iii) a kis- és középvállalkozások (elsősorban B2C); továbbá (iv) a fogyasztók. A mobilbankolás, a megnövekedett információ- és adatmennyiség alapos elemzése és a hozzáférési pontok decentralizációja mindeddig előzmény nélküli lehetőséget teremt valamennyi felhasználói csoport számára.

ÚJ KORSZAK A DIGITÁLIS PÉNZÜGYEKBEN

Az úgynevezett második pénzforgalmi irányelv (PSD2) kötelező alkalmazási időpontjától, azaz 2018. január 13-ától beléptünk a digitális pénzügyek új korszakába. A PSD2 az Európai Unió második pénzforgalmi irányelve, amelynek célja, hogy kedvező környezetet teremtsen a digitális pénzügyi szolgáltatások fejlődéséhez és támogassa új szolgáltatók belépését a pénzügyi piacokra. A PSD2-nek köszönhetően új szolgáltatások lesznek elérhetőek, új szereplők jelennek meg a pénzügyi szolgáltatások piacán, ami megannyi új lehetőséget teremt a vállalkozások számára.

ÚJ SZOLGÁLTATÁSOK Például a számlainformációkat összesítő szolgáltatásokra (AIS) épülő újfajta hitelminősítési eljárások, hitelezési folyamatok, értékesítési és ügynöki modellek, vagy folyószámla-alapú elektronikus fizetési megoldások (PIS), vagy kártyaalapú fizetési eszközök (CIS) fejlesztését.
ÚJ SZEREPLŐK Egyszerűsített eljárás keretében olyan új szereplők léphetnek a pénzügyi szolgáltatások piacára, mint a Számlainformációs Szolgáltatók (AISP), a Fizetés-Kezdeményezési Szolgáltatók (PISP) és a Kártyaalapú Fizetési Eszközt Kibocsátó Szolgáltatók (CISP) léphetnek a pénzügyi szolgáltatások piacára.
ÚJ LEHETŐSÉGEK Harmadik feles szolgáltatók – mint AISP, PISP, CISP (együttesen TPP) – hozzáférjenek API-n (application programming interface-en) keresztül a bankok folyószámla-vezető rendszeréhez és az abban tárolt adatokhoz. A TPP ezen keresztül új, innovatív pénzügyi szolgáltatásokat nyújthat lakossági és vállalati ügyfelek számára.
RÖVIDÍTÉSEK ÉS SZÓSZEDET
AIS (Account Information Service)  számlainformációkat összesítő szolgáltatások
PIS (Payment Information Service)  elektronikus fizetési megoldások
CIS (Card-based Information Service)  kártyaalapú fizetési eszközök
AISP (Account Information Service Provider)  Számlainformációs Szolgáltatók
PISP (Payment Initiation Service Provider)  Fizetés-Kezdeményezési Szolgáltatók
CISP (Card-based Instruments Issuer Service Provider)  Kártyaalapú Fizetési Eszközt Kibocsátó Szolgáltató
TPP (Third Party Providers)  Harmadik feles szolgáltatók
További izgalmas kifejezés magyarázatok a Fintech Szótárban

Vissza a közleményekhez